מהו קו אשראי ביתי (HELOC)?

האם יש לך הון משמעותי בבית שלך וזקוק למזומנים? קו אשראי ביתי (HELOC) יכול להיות בדיוק בשבילך.

האם אתה בעל בית? האם יש לך הון משמעותי בבית שלך? האם אתה זקוק למזומן? קו אשראי ביתי (HELOC) עשוי להיות רק דרך מצוינת עבורכם ללוות כסף בריבית אטרקטיבית.

HELOC היא רק אחת מדרכים רבות ללוות כסף עבור דברים כמו פרויקט שיפוץ בתים, תשלום עבור מכללות, מיזוג חובות או כל צרך אחר שיש לכם עבור סכום כסף משמעותי. ל- HELOC יתרונות ניכרים לעומת שימוש בכרטיס אשראי, נטילת הלוואה לא מאובטחת או שימוש במימון שעשוי להיות זמין ממקור אחר או מספק שירות אחר.

בואו נסתכל על דוגמה בעולם האמיתי לאופן שבו HELOC עובד.

לאחרונה חבר שלי, בוא נקרא לו ג'ו, החליט שהוא רוצה לעשות שיפוץ משמעותי בביתו. הפרויקט כלל החלפת כל השטיחים ברצפות עץ אמיתיות וכן צביעה ושינויים מבניים אחרים. החומרים, כמו גם עלויות העבודה, היו ניכרים והסתכמו בכ- 25,000 $.

כלי נגר שונים (פטיש גומי, אלקטרופרט, זווית נגרות) על רצפת הלמינציה

ג'ו לא רצה להעמיס או למקסם את כרטיסי האשראי שלו, מה שבוודאי לא יעזור לציון ה- FICO שלו, והעניין יהיה אסטרונומי. הקבלן גם הציע לספק מימון, אך הריבית הייתה גבוהה מאוד, כך שלא הייתה הדרך בה הוא רצה ללכת. זה הותיר בעיניו את ג'ו בשתי אפשרויות. הוא יכול ללכת לבנק או לאיגוד האשראי שלו לקבל הלוואה קונבנציונאלית, או שהוא יכול לקבל HELOC.

ג'ו קנה את ביתו לפני מספר שנים, ושווי השוק הנוכחי שלו הוא כ -400,000 דולר. הוא חייב כ -300,000 דולר על המשכנתא שלו, כלומר יש לו הון עצמי של 100,000 $ בביתו. ג'ו יכול היה לחסוך חבילה בריבית אם ינצל את ההון על ידי הקמת HELOC למימון שיפוץ הבית שלו.

לכל הבנקים ומוסדות ההלוואות חוקים ותשלומים משלהם, אך באופן כללי, אתה יכול לקבל HELOC תמורת 85 אחוז משווי הבית שלך בניכוי מה שאתה חייב עליו. לכן, בעזרת הדוגמה של ג'ו: ערך הבית של 400,000 $ x 85% = 340,000 $. אנו מפחיתים את הסכום החייב על המשכנתא המקורית ממספר 85 האחוזים: 340,000 $ - 300,000 $ = 40,000 $. ג'ו הצליח להעפיל ל- HELOC של 40,000 $.

ל- HELOC יש בדרך כלל ריבית משתנה (חלק מהמלווים מציעים גם שיעורים קבועים) שקשורה לשיעור הפריים. יש גם מרווח, בדרך כלל סביב אחוז אחד, שנשאר עקבי לאורך כל ההלוואה. תקבל חשבון בכל חודש המציג את הקרן ואת הריבית המגיעה. יש תקופת משיכה, שהיא בדרך כלל 10 שנים, במהלכה תוכלו למשוך כל סכום עד למגבלה המוסכמת. בדרך כלל יש תקופת פירעון של 20 שנה שלאחר תקופת ההגרלה. במהלך תקופת ההחזר, אינך יכול למשוך כספים ועליך להחזיר את יתרת הריבית שנותרה.

אחד היתרונות של HELOC הוא שאתה יכול למשוך כל סכום עד למגבלה המוסכמת; במקרה של ג'ו, מגבלה זו הייתה 40,000 דולר. ג'ו החל לעבוד על ביתו על ידי משיכת 25,000 דולר. ככל שעבר הזמן הפרויקט התרחב מעט, והוא לקח עוד 8,000 דולר. עם סיום העבודה, ג'ו החל להחזיר את הריבית והקרן. היופי של HELOC הוא שאתה יכול להמשיך למשוך עד לתקרת האשראי במהלך תקופת המשיכה, ואם החזרת קרן כלשהי אשר נחשבת לסך הכספים הזמינים. HELOC הוא כמו כרטיס אשראי עם יתרון עצום אחד; הריבית נמוכה משמעותית ב- HELOC בהשוואה לכרטיס אשראי. יש אנשים שייקחו HELOC כדי לאחד את חובות הריבית הגבוהים האחרים שלהם, כגון כרטיסי אשראי. מדוע לשלם 28 אחוז ריבית על כרטיס אשראי כשאפשר לשלם 6 אחוזים על HELOC?

באופן כללי, כדי להעפיל ל- HELOC, המלווה יבחן את ציון האשראי וההיסטוריה שלך, ההכנסה החודשית שלך, החובות החודשיים והיסטוריית התעסוקה שלך. התהליך דומה מאוד לבקשה למשכנתא.

המספרים בהם השתמשתי הם כולם דוגמאות וישתנו ממה שתמצא בשוק הנוכחי. לכל המלווים תנאים שונים בתנאי HELOC שלהם, והעמלות עשויות להשתנות גם כן. זה הגיוני לחנות כדי למצוא את HELOC הגיוני לצרכים שלך.